Cómo obtener dinero por tu vivienda para complementar la jubilación
¿Qué es la hipoteca inversa? ¿Cómo funciona? ¿Qué requisitos hay que cumplir para contratar una? ¿Qué garantías tiene?
Desde Mas Vida repasamos a través de este artículo algunas claves sobre la hipoteca inversa, un producto que está convirtiéndose en una solución financiera para quienes quieren complementar sus ingresos de jubilación sin perder la titularidad de su vivienda.
Tabla de contenidos
Qué es la hipoteca inversa
Tipos de hipoteca inversa
Cómo funciona
A quién esta dirigida
Ventajas de la hipoteca inversa
Tratamiento fiscal
Que sucede tras el fallecimiento de los titulares
La hipoteca inversa es una modalidad de préstamo hipotecario sobre vivienda utilizado para convertir una parte del valor de su vivienda en una renta mensual que puede ser de carácter vitalicio. Está pensado para Personas Mayores de 65 años, con una vivienda en propiedad, con la que pueden obtener ingresos sin perder su propiedad.
Al revés que en un préstamo tradicional, la Hipoteca Inversa le garantiza al propietario el pago de una renta mensual hasta un plazo fijado, sin tener que pagar ninguna cuota. También se puede percibir una cantidad mayor al inicio y unas rentas mensuales adicionales.
La hipoteca inversa se basa en disponer de un crédito con garantía hipotecaria, que tiene la ventaja de que la Persona Mayor no tiene que reembolsar en vida las cantidades recibidas ni los intereses si así lo desea, como ocurre en una hipoteca estándar. De esta forma, el reembolso de la deuda queda aplazado al fallecimiento del contratante.
Con esta modalidad, los suscriptores reciben una cuantía de forma mensual mientras vivan. Además, el préstamo hipotecario se complementa con un seguro de rentas vitalicias que entra en funcionamiento en caso de que la Persona Mayor sobreviva al plazo de concesión del crédito. Es decir, se garantiza que el cobro de la cantidad mensual fijada se percibirá viva lo que viva la Persona Mayor. Además, podrá solicitar un anticipo de capital o disposición inicial si así lo desea.
En este caso los suscriptores también reciben una cuantía de forma mensual, pero solo durante un plazo determinado de tiempo. La duración de dicho plazo depende de la cuantía recibida, de la edad del cliente y del valor de la vivienda.
En esta modalidad se percibe la cantidad total del crédito en una única disposición.
El funcionamiento de la hipoteca inversa tiene varias consideraciones importantes:
Ejemplo: “Por una casa de 600.000€ se pueden conseguir aproximadamente 200.000€. Independientemente de cómo se perciba el dinero, los herederos recibirán la casa y la deuda de 200.000€ más los intereses”.
Para desembolsar esta cantidad, los herederos pueden vender la propiedad para quedarse con el dinero sobrante tras pagar la deuda, pedir una nueva hipoteca para pagar, o bien renunciar a la herencia y que el banco ejecute la hipoteca y se quede con la casa. Además, el heredero no responde con su patrimonio de la hipoteca inversa contratada por el progenitor, algo que sí sucede con otras deudas heredadas.
La persona mayor que esté interesada en contratar una hipoteca inversa debe saber que recibirá un importe que suele estar entre el 25% y el 45% del valor de tasación de la vivienda (dependiendo de variables como por ejemplo su edad, si es un solo propietario o dos…) y que tiene diferentes modalidades de cobro, que se corresponden con los tipos de hipoteca inversa que ya hemos visto: hipoteca inversa vitalicia, hipoteca inversa temporal e hipoteca inversa de pago único.
En el proceso deben intervenir un prestamista (banco, aseguradora u otra entidad de crédito), un asesor independiente (en este caso Mas Vida) y el cliente.
Además, para poder conceder la hipoteca, se debe de realizar previamente una tasación de la vivienda por una entidad oficial y homologada por el Banco de España.
La hipoteca inversa es un producto financiero regulado bajo el amparo de la legislación. El preámbulo VIII de la Ley 41/2007 lo define como una alternativa financiera que tiene un componente social, ya que da la posibilidad a los jubilados de conseguir liquidez utilizando para ello su vivienda habitual.
“Hacer líquido el valor de la vivienda mediante productos financieros podría contribuir a paliar uno de los grandes problemas socioeconómicos que tienen España y la mayoría de los países desarrollados: la satisfacción del incremento de las necesidades de renta durante los últimos años de la vida. […] No cabe duda de que el desarrollo de un mercado de hipotecas inversas que permitan a los mayores utilizar parte de su patrimonio inmobiliario para aumentar su renta ofrece un gran potencial de generación de beneficios económicos y sociales. La posibilidad de disfrutar en vida del ahorro acumulado en la vivienda aumentaría enormemente la capacidad para suavizar el perfil de renta y consumo a lo largo del ciclo vital, con el consiguiente efecto positivo sobre el bienestar”.
La Hipoteca Inversa, como cualquier otro crédito, queda formalizada ante Notario e inscrita en el Registro de la Propiedad.
Una hipoteca inversa la puede pedir cualquier persona mayor de 65 años con una vivienda en propiedad. La razón de solicitar este producto es complementar los ingresos de la pensión con una parte del patrimonio inmobiliario, pero dejar una parte del mismo para los herederos. Rosa nos cuenta en este video su experiencia.
Otra ventaja muy interesante de la hipoteca inversa es su tratamiento fiscal: las disposiciones mensuales recibidas a través de la Hipoteca Inversa, si están constituidas sobre la vivienda habitual de los titulares y estos tienen más de 65 años, no están sujetas a tributación en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF).
Además, las rentas percibidas a través de la Renta Vitalicia también cuentan con un trato fiscal favorable. Los asegurados que en el momento de contratar este producto tengan 70 años o más tan solo tributarán en el IRPF como rendimiento por un 8% del importe de la renta recibida.
En definitiva, con la hipoteca inversa, el suscriptor firma un préstamo hipotecario poniendo como garantía la vivienda, aunque no la propiedad de la misma, a cambio de percibir un dinero.
Tras el fallecimiento de todos los titulares hay varias opciones para los herederos de la hipoteca inversa:
Existen diferentes productos para encontrar tu complemento económico adicional para la jubilación, cada uno con sus ventajas y peculiaridades. Desde Mas Vida queremos darte siempre lo mejor para ti, por lo que podemos ayudarte a definir que producto puede venirte mejor de acuerdo a tus necesidades.
Con una estimación del valor de mercado de tu inmueble, y la edad de los propietarios, será suficiente
No, la mensualidad pactada se mantiene constante hasta el final de la operación. De no ser así, el IPC impactaría directamente en la deuda final a la que tendrían que hacer frente los herederos y podría incrementar la suma adeudada peligrosamente.
[/dipl_faq_page_schema_item][dipl_faq_page_schema_item faq_question="¿Puede superar la suma adeudada el valor de la vivienda?" _builder_version="4.27.4" _module_preset="default" global_colors_info="{}" theme_builder_area="post_content"]Es improbable que esto ocurra y tendría que haber un enorme desplome de los precios inmobiliarios porque las entidades no suelen conceder el total del préstamo por más del valor del 45% del inmueble. El producto está pensado para que los herederos puedan hacer frente a la deuda.
[/dipl_faq_page_schema_item][dipl_faq_page_schema_item faq_question="¿Qué papel tiene la figura del asesor independiente en la hipoteca inversa?" _builder_version="4.27.4" _module_preset="default" global_colors_info="{}" theme_builder_area="post_content"]En el proceso debe intervenir un asesor independiente para garantizar que los intervinientes y sus familiares conozcan con todo detalle el producto y no puedan sentirse engañados o mal informados y así comprobar que la hipoteca inversa se adapta exactamente a sus necesidades.
[/dipl_faq_page_schema_item][dipl_faq_page_schema_item faq_question="Qué gastos tiene la hipoteca inversa para el usuario" _builder_version="4.27.4" _module_preset="default" global_colors_info="{}" theme_builder_area="post_content"]El usuario debe pagar la tasación del inmueble, los honorarios del asesor independiente y los gatos de gestión de Mas Vida.
[/dipl_faq_page_schema_item][dipl_faq_page_schema_item faq_question="Diferencias entre Hipoteca Inversa y Nuda Propiedad" _builder_version="4.27.4" _module_preset="default" global_colors_info="{}" theme_builder_area="post_content"]La nuda propiedad es otro producto financiero ofrecido por Mas Vida para conseguir un dinero extra a través de la venta de la titularidad vivienda, sin dejar de vivir en ella. Sin embargo, tiene varias diferencias con la hipoteca inversa:
Al vender la nuda propiedad se consigue un importe muy superior (suele estar entre el 40% y el 75% del valor del inmueble, dependiendo de factores como la edad del solicitante, la vivienda, la ubicación…). En el caso de la nuda propiedad La titularidad de la casa se vende, por lo que, una vez que fallezca el beneficiario, los herederos no tienen la posibilidad de recuperarla.
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