¿Qué sucede con los herederos al contratar una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un producto inmobiliario enfocado a propietarios mayores de 65 años. Se trata de un particular préstamo en el que el solicitante no debe devolver nada y puede conseguir liquidez gracias a su vivienda para complementar su pensión o mejorar su calidad de vida. Para saber qué mensualidad corresponde en cada caso concreto, dependiendo de cada persona y de las características de su inmueble, es posible utilizar nuestro simulador de hipoteca inversa.

Como su propio nombre indica, esta modalidad funciona de forma opuesta a un crédito convencional que ofrece cualquier banco. En lugar de ir reduciendo la deuda con el paso del tiempo, en este caso va aumentando y serán los herederos del propietario quienes adquieran el inmueble con su correspondiente hipoteca inversa. Entre sus principales beneficios destacan los ingresos periódicos, el hecho de no estar obligados a devolver el crédito, las ventajas fiscales y la protección del patrimonio.

Existen tres tipos principales de hipoteca inversa: vitalicia, temporal o de disposición única. En la primera, el contratante percibe una renta mensual y vitalicia cuya suma no superará el valor de la vivienda.

En la temporal, se otorga una renta durante un plazo de tiempo estipulado en el que se recibe el total del valor de venta de la vivienda. Por último, en la hipoteca inversa de disposición única, el propietario recibe una cuantía de una sola vez en función del valor de tasación del inmueble.

Sin embargo, uno de los puntos clave de esta fórmula inmobiliaria recae desde el punto de vista de los herederos. ¿Qué ocurre después de que fallezca el titular? ¿Supone un problema o sigue considerándose una ganancia?

A continuación, hablaremos con mayor detalle de todas las posibilidades que tienen los herederos.

¿Qué pasa con la hipoteca inversa si fallece el titular? ¿Tienen que devolver el préstamo los herederos?

Cuando fallece el propietario de un inmueble envuelto en una hipoteca inversa, ésta pasa a formar parte del patrimonio de sus herederos, los cuales pueden gestionar la situación de diferentes formas.

Como ya hemos comentado, el contratante no está obligado a pagar cuotas debido a que el préstamo vitalicio está ideado para que sean los herederos quienes cancelen la deuda con el banco al convertirse en nuevos propietarios de la vivienda. Debido a ello, es natural que surjan importantes dudas.

Antes de nada, cabe destacar que lo normal es que no suponga un problema para ellos, sino más bien al revés. Esta estrategia está pensada para que, cuando fallezca el titular, la deuda acumulada sea mucho menor que el valor de la vivienda de modo que los herederos puedan saldarla fácilmente.

Para ello existen diferentes posibilidades; se puede vender la propiedad y obtener la diferencia o mantenerla y cancelar la deuda con sus propios medios o solicitando una hipoteca clásica.

¿Cómo pueden devolver el préstamo los herederos?

Para hacer frente a la deuda que se ha generado con la hipoteca inversa tras el fallecimiento del propietario, los herederos pueden optar por dos vías muy evidentes. La primera es amortizar la suma de las diferentes disposiciones e intereses generados y recuperar la propiedad del inmueble.

Por otro lado, los nuevos propietarios tienen la posibilidad de desprenderse de la vivienda y de este modo saldar las cuentas pendientes y quedarse con la diferencia entre el valor de la propiedad y la deuda acumulada. En resumidas cuentas, se trata de una forma de que todo el mundo, titulares y herederos, puedan disfrutar de una parte del valor del inmueble.

¿En cuánto tiempo tienen que devolver la hipoteca inversa los herederos?

Otro punto de capital importancia que deberían conocer los herederos es el plazo del que disponen para liquidar la deuda con el banco, que está estipulado en 12 meses. La intención del producto es que haya tiempo suficiente para que puedan reflexionar sobre sus opciones o conseguir un buen precio de venta en caso de que opten por desprenderse del inmueble.

Si prefiriesen quedarse con la vivienda, también disponen de este año para conseguir una nueva hipoteca que cumpla las condiciones que deseen.

Uno de los puntos fuertes de la hipoteca inversa es que, al no perder la plena propiedad, la vivienda se puede revalorizar hasta el momento en el que los herederos pasan a ser los titulares. Otras fórmulas similares como la nuda propiedad o la venta con alquiler garantizado no cuentan con esta ventaja.

¿Qué pasa si los herederos no devuelven el préstamo?

Ya hemos hablado de las opciones que tienen los sucesores de un contratante de hipoteca inversa, pero ¿qué pasa si no quieren o no pueden cancelarla? Lo primero que hay que remarcar es que, en caso de que acepten la herencia, estarán obligados a asumir el reintegro del préstamo.

En caso contrario pueden optar por rechazar la herencia, renunciando así al traspaso del inmueble y del resto de bienes, así como de la deuda acumulada, aunque lo cierto es que esta alternativa no suele darse con demasiada frecuencia. Como consecuencia, se procede a saldar la deuda mediante la subasta de la vivienda y, si no fuera suficiente, sería necesario desprenderse del resto de bienes de la herencia, aunque esto también es poco común.

¿Es posible que la deuda sea mayor que el valor de la vivienda?

Ya habíamos comentado previamente que en una hipoteca inversa es muy complicado que la cuantía a la que asciende la deuda llegue a superar el valor del inmueble. La razón se debe a que el porcentaje que se fija como hipoteca sobre el valor de la propiedad nunca se aproxima al total de su valor.

De esta forma, los herederos cuentan con un margen de tiempo que les permita saldar sus cuentas con la entidad financiera de la forma que elijan. Al fin y al cabo, lo último que le interesa al banco es llegar al proceso de liquidación.

De cualquier forma, si se diese el caso en el que la deuda ascendiese sobre el valor de la vivienda, los herederos no tendrían que aportar su patrimonio personal. El límite que se establece viene dado por los bienes de la propia herencia, así que nunca podría ser superior.

Otra posibilidad sería que la persona contratante viviese más tiempo de lo esperado y la deuda se incrementase de igual forma, pero en ningún caso el banco podría reclamar nada más que la masa hereditaria.

¿Tiene costes adicionales cancelar la hipoteca inversa por parte de los herederos?

Por último, se puede contestar de forma rápida y concisa a esta pregunta: no. No existe ningún coste adicional por cancelar una hipoteca inversa heredada, únicamente el saldo de la deuda generada con el banco.

Como resumen global de lo que deben hacer los herederos de una hipoteca inversa podríamos decir que únicamente tienen que abonar la deuda generada en el plazo de 12 meses. Además, no hay que olvidar que para ello pueden hacer uso del inmueble utilizado como garantía, que en la mayoría de los casos seguirá aportando beneficios a los herederos aparte de saldar la deuda.

Para asegurarse de que cualquier proceso se entiende perfectamente, desde Mas Vida recomendamos utilizar el asesoramiento de profesionales como nosotros. Tanto en la fase previa como durante la contratación de la hipoteca inversa estamos preparados para responder cualquier duda que surja a nuestros clientes y sugerir las mejores opciones en cada caso particular.