Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), el 89% de los mayores de 65 años en España son propietarios de su vivienda habitual. Pero muchas de estas personas no viven desahogadamente: la pensión media de jubilación en nuestro país es 1.507 euros al mes y la contraprestación por viudedad, de 934 euros mensuales. La cuestión es: ¿cómo podemos aumentar estos ingresos para financiar nuestros sueños y vivir una jubilación más plena?
El coste real de la vida tras la jubilación
Siguiendo con los datos del INE, el gasto medio anual en nuestro país de una persona sola de más de 65 años es de unos 19.000 euros (unos 1.600 euros al mes), aunque en ciudades como Madrid o Barcelona, esta cifra sube hasta unos 2.000 euros al mes. Conclusión: una persona que viva en estas ciudades y solo tenga los ingresos de su pensión no tiene una jubilación desahogada, económicamente hablando.
Por eso, cabe preguntarnos, ¿es justo que una persona que ha ahorrado a lo largo de toda su vida para poder pagarse una vivienda, y que ha creado un pequeño patrimonio, pase los últimos años de su vida con apreturas económicas y sin disfrutar de su merecida jubilación?
Caso real: Rosa y la hipoteca inversa
Veamos ejemplos reales: Rosa tiene 85 años y una buena pensión, de unos 2.300€, pero desde hace unos meses se ha visto en la necesidad de contar en su casa con la ayuda de una empleada del hogar interna. Esto le supone un coste mensual de unos 1.450€. Y como vive en una buena vivienda, tiene que afrontar unos gastos de comunidad y de mantenimiento elevados. Resumiendo: apenas le quedaban 300€ para todos los gastos del mes.
¿Qué solución ha tomado, tras hablar el problema con sus hijos? Ha solicitado una hipoteca inversa, por la que recibe unos 1.500€ al mes que se suman a sus ingresos y se sirven para complementar pensión. Esta renta de 18.000€ anuales, y sus intereses, tendrán que pagarla sus herederos cuando ella fallezca y una vez que vendan su vivienda. La deuda total acumulada nunca superará el 50% de valor del inmueble y, aunque los hijos vean disminuida su herencia, les habrá compensado que su madre haya pasado los últimos años de su vida disfrutando de su patrimonio con una buena situación económica.
Caso real: Mateo y la venta de la nuda propiedad
Otro caso similar: Mateo era autónomo y al llegar a la jubilación le quedó una pensión de solo 1.200€. Tiene un piso valorado en 330.000€ y sus hijos tienen resuelta su vida; no necesitan la herencia de sus padres el día de mañana. En este caso Mateo y su mujer han optado por la venta de la nuda propiedad de su vivienda. Han obtenido 185.000€, libres de impuestos y que no tendrán que devolver al banco, y podrán seguir viviendo mientras vivan, contando con un buen respaldo económico.
Ventajas fiscales de estas operaciones
Este tipo de operaciones tienen una interesantísima ventaja: la venta de la nuda propiedad, la hipoteca inversa o la venta con alquiler garantizado (una fórmula similar a la nuda propiedad en la que se paga un pequeño alquiler y se obtiene una cantidad más alta por la vivienda), son todas operaciones financieras libres de impuestos en las que no hay que tributar ni un euro a Hacienda por las rentas obtenidas.
¿Por qué estas soluciones son poco utilizadas en España?
Pero curiosamente, estas fórmulas de obtener liquidez en España son muy poco utilizadas, quizás por falta de información. La costumbre de mantener la vivienda en propiedad hasta el final de nuestros días y dejarla en herencia, está tan arraigada que para mucha gente es un tema intocable. Pero ¿no sería más lógico buscar el bienestar económico y la felicidad de nuestros padres que el futuro de sus herederos?
Sin embargo, en la mayor parte de los países europeos estas operaciones son frecuentes desde hace muchos años: una gran parte de los jubilados ingleses o nórdicos que disfrutan de las playas españolas en los meses de octubre a junio financian sus estancias con este tipo de ingresos con los que complementan su pensión.
Una decisión sobre cómo queremos vivir la última etapa de la vida
No deja de ser un misterio que en España se hagan muy pocas operaciones de este tipo. Quizás una de las razones es la falta de información seria y fiable de este tipo de productos. Y es que realmente, para los mayores de 65 años obtener liquidez con la vivienda propia, bien con la venta de la nuda propiedad o a través de una hipoteca inversa, es más que una operación inmobiliaria; es una decisión de cómo afrontar y disfrutar el resto de nuestra vida.
Como sociedad convendría plantearnos si hay que dejar el patrimonio que hemos creado a nuestros hijos, o si es preferible que los mayores disfruten de una mayor calidad de vida y puedan financiar sus sueños con este tipo de fórmulas para complementar la pensión. Es absurdo que haya personas pasando necesidades económicas teniendo una vivienda en propiedad en la que, además, pueden seguir viviendo de por vida con este tipo de soluciones financieras.
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