Cómo complementar tu pensión: Guía para aumentar tus ingresos en la jubilación

La jubilación es una etapa vital para la que todos debemos prepararnos con antelación. Aunque muchas personas confían plenamente en la pensión pública como única fuente de ingresos, la realidad es que esta suele ser insuficiente para cubrir todas las necesidades económicas, especialmente si se desea mantener el mismo nivel de vida tras dejar de trabajar.

Por ello, resulta imprescindible conocer y valorar las diferentes opciones disponibles para complementar la pensión. Desde soluciones vinculadas al uso de la propiedad hasta productos financieros específicos, existen múltiples estrategias que se adaptan perfectamente a diferentes perfiles y situaciones familiares. Esta guía te ayudará a identificar las mejores formas de generar complementos que aseguren una jubilación tranquila, autónoma y con la calidad de vida deseada.

¿Por qué es necesario complementar la pensión?

Aunque el sistema público de pensiones en España garantiza prestaciones básicas, no siempre alcanzan para cubrir todas nuestras necesidades. La pensión media puede representar entre el 50% y el 70% del último salario, lo que significa que, al llegar la jubilación, la mayoría de los españoles ven reducida su capacidad de gasto.

Esta situación se ve agravada por los siguientes factores estructurales:

• Mayor esperanza de vida: Vivimos más años, lo cual es una buena noticia, pero esto implica que nuestras prestaciones deben durar más tiempo.
• Descenso en la tasa de reemplazo: Esta estadística, que mide la relación entre el último salario y la pensión de jubilación, cada vez es menos favorable. Las reformas en los sistemas públicos tienden a buscar sostenibilidad, muchas veces a costa de las prestaciones de los nuevos pensionistas.
• Coste de vida creciente: Los gastos fijos, como vivienda, suministros, alimentación o salud han aumentado en los últimos años. Además, es normal que aparezcan otros nuevos, como los cuidados, servicios asistenciales, etc.
• Trayectorias laborales inestables: Los periodos sin cotizar o con salarios bajos afectan directamente al cálculo de la futura pensión. Muchos trabajadores han tenido carreras intermitentes, autónomas o con contratos temporales, lo que puede derivar en pensiones más bajas.

Frente a este escenario, complementar la pensión no es un lujo, sino una estrategia necesaria para garantizar independencia, bienestar y seguridad durante la etapa de jubilación.

Ventajas de complementar la pensión de jubilación

Complementar la pensión no solo significa mejorar el aspecto económico, sino también aumentar las posibilidades de disfrutar plenamente de esta nueva etapa de la vida. Las ventajas son tanto prácticas como emocionales:

• Mayor seguridad económica: Tener varias fuentes de ingresos permite hacer frente a los gastos del día a día sin renunciar a comodidades.
• Mejor calidad de vida: Una jubilación tranquila no se limita a pagar facturas. Se trata también de poder disfrutar del tiempo libre, viajar, realizar actividades de ocio o simplemente rendirse a ciertos caprichos. Un complemento económico permite disfrutar sin comprometer la estabilidad financiera.
• Protección del entorno familiar: Muchos jubilados desean seguir ayudando económicamente a sus hijos, ya sea en forma de apoyo puntual, herencia, la educación de los nietos o respaldo ante emergencias. Tener ingresos adicionales facilita mantener ese rol activo dentro de la familia.
• Flexibilidad financiera: El contar con un desahogo económico ofrece libertad para la toma de decisiones importantes: cambiar de residencia, contratar servicios de salud privados, realizar reformas en la vivienda…
• Transmisión del patrimonio: Algunos instrumentos de complemento permiten que parte del capital se conserve o se gestione de forma planificada, facilitando su transmisión a los hijos o herederos. De este modo, se protege el legado familiar y se contribuye al bienestar de las futuras generaciones.

Cómo complementar tu pensión con tu vivienda

La propiedad inmobiliaria, especialmente la vivienda habitual, representa uno de los activos más importantes para muchas personas mayores. En lugar de dejar que ese patrimonio permanezca inmovilizado, existen varias fórmulas para convertirlo en una fuente de ingresos, sin renunciar al uso del inmueble. A continuación, presentamos algunas de las principales formas de monetizar la vivienda para complementar la pensión:

Venta de la nuda propiedad

En Aun Más Vida, somos expertos en venta de la nuda propiedad, una forma de complemento que consiste en vender la titularidad de la vivienda, pero manteniendo el derecho de uso y disfrute vitalicio. De esta manera, se obtiene un capital inmediato sin tener que abandonar el hogar. Este modelo se adapta especialmente bien a personas mayores que desean seguir residiendo en su casa. Para más información, recomendamos echar un vistazo a nuestro post principal sobre la nuda propiedad.

Renta vitalicia inmobiliaria

La renta vitalicia inmobiliaria es un acuerdo por el cual el propietario transmite su vivienda a cambio de una renta mensual de por vida. En muchos casos, se mantiene también el derecho de usufructo. Este modelo permite complementar la pensión con un flujo estable de ingresos. En este caso también recomendamos nuestro post principal sobre la renta vitalicia inmobiliaria a quien desee ampliar información al respecto.

Hipoteca inversa

Esta fórmula permite a los propietarios mayores de 65 años obtener una renta mensual (o un pago único) garantizada por el valor de su vivienda. No se pierde la titularidad del inmueble y la deuda se liquida al fallecimiento, generalmente mediante la venta del bien por parte de los herederos. Si deseas saber más sobre la hipoteca inversa, no olvides que siempre puedes dedicarle unos minutos a nuestro post principal.

Vivienda inversa

La vivienda inversa consiste en vender la propiedad de la casa y firmar simultáneamente un contrato de alquiler vitalicio. De este modo, se obtiene una suma económica y se conserva el derecho de uso del inmueble, lo que le aporta al beneficiario liquidez sin despedirse de su entorno habitual.

Venta con alquiler garantizado

Como su propio nombre indica, en este caso el propietario vende la vivienda, pero firma a la vez un contrato de alquiler por un periodo determinado (en muchos casos vitalicio). La venta con alquiler garantizado es una forma de complementar la pensión con un ingreso inicial, asegurando el derecho de permanencia en el hogar.

Otras opciones para complementar tu pensión

Más allá de la vivienda, existen diversas alternativas financieras y productos diseñados para generar ingresos adicionales en la jubilación:

• Planes de pensiones: Los planes de pensiones son vehículos de ahorro a largo plazo cuyo objetivo es constituir un capital disponible al alcanzar la edad de jubilación. Ofrecen incentivos fiscales en el momento de la aportación, aunque están sujetos a la evolución de los mercados financieros.
• Planes de previsión asegurados (PPA): Son productos similares a los planes de pensiones, pero con garantía de capital. Los PPA permiten ahorrar con bajo riesgo y con ventajas fiscales, siendo una opción atractiva para perfiles conservadores que priorizan la seguridad frente a la rentabilidad
• Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS): Estos seguros de vida-ahorro permiten constituir una renta vitalicia con el capital acumulado, ofreciendo ventajas fiscales si se cumplen ciertos requisitos como, por ejemplo, mantener la inversión durante al menos 5 años.
• Seguros de renta vitalicia: De forma similar a la versión inmobiliaria que hemos explicado anteriormente, estos seguros permiten transformar un capital en una renta periódica durante toda la vida. Algunos productos permiten incluir la cobertura para los hijos o herederos.
• Fondos de inversión o depósitos estructurados: Aunque implican cierto riesgo, los fondos de inversión pueden ser útiles para quienes desean buscar algo más de rentabilidad. También existen alternativas de bajo riesgo a modo de complemento para la jubilación, aunque requieren una buena planificación y conocimiento financiero.
• Propiedades en alquiler: Una segunda propiedad destinada al alquiler puede suponer una fuente estable de ingresos. Es una forma tradicional de complementar la pensión y diversificar las fuentes de renta.
• Ahorro familiar: En algunos casos, el ahorro acumulado por la familia puede suponer un apoyo para cubrir los gastos de la jubilación. La unidad familiar sigue siendo fundamental en muchas economías domésticas.

A modo de conclusión, podemos reflexionar que el complemento de la pensión se ha convertido en una necesidad para quienes desean afrontar la jubilación con seguridad y calidad de vida. Ya sea a través del aprovechamiento de la propiedad inmobiliaria o mediante productos financieros específicos, existen múltiples formas de mejorar los ingresos disponibles.

La clave está en planificar con antelación, evaluar todas las opciones disponibles y elegir aquellas que mejor se adapten a la situación personal y familiar. Pensar en los hijos, proteger el patrimonio y mantener el bienestar durante la vejez son objetivos que pueden lograrse con una estrategia adecuada y una buena gestión del ahorro.