Algunos mitos de las operaciones de liberación de capital que debemos desterrar

En los últimos tiempos están creciendo en todo el mundo las operaciones de liberación de capital para que los mayores de 65 años puedan complementar sus ingresos de jubilación aprovechando su patrimonio inmobiliario.

En algunos medios se ha llegado a afirmar que este tipo de operaciones eran una estafa para engañar a las personas mayores; nada más lejos de la realidad: las autoridades financieras vigilan y regulan este tipo de transacciones para evitar fraudes.

¿Qué es la liberación de capital y cómo funciona? Se trata de una operación por la que un propietario de más de 65 años libera una parte del valor del capital de su vivienda obteniendo un capital libre de impuestos. Este tipo de operaciones tiene distintas modalidades:

VENTA DE LA NUDA PROPIEDAD CON RENTA VITALICIA INMOBILIARIA

En la modalidad de renta vitalicia por venta de vivienda se obtiene un pago mensual de por vida previamente estipulado para complementar la pensión y seguir disfrutando de la vivienda para siempre a cambio de transmitir la titularidad del bien.

 

VENTA DE NUDA PROPIEDAD CON PAGO ÚNICO

Con la venta de la Nuda Propiedad, el propietario de una vivienda, por lo general mayor de 65 años, transfiere la titularidad de la casa a cambio de un pago único al formalizar la operación y mantiene el derecho de seguir usando y disfrutando de su hogar de por vida.

 

HIPOTECA INVERSA

Con la hipoteca inversa se puede optar por un pago único inicial, una renta mensual o una combinación entre ambos. En este caso, se mantiene la titularidad y el usufructo de la casa. La hipoteca se puede devolver en cualquier momento, o hasta un año después por parte de los herederos al fallecer el titular.

equity release operations regulated by the monetary authorities

La liberación de capital es cada vez una operación financiera más popular, ya que permite a los propietarios aprovechar la subida de los precios de la vivienda sin tener que abandonarla.

No obstante, dado que la liberación de patrimonio sólo está disponible para propietarios de edad avanzada e implica renunciar a una parte del valor de su vivienda, algunos familiares pueden considerar que la liberación de patrimonio les perjudica, ya que afecta a la cuantía de la herencia que pueden recibir.

Sin embargo, son muchas las personas mayores cuyos hijos tienen resuelto su futuro y son ellos quienes necesitan en esos últimos años de su vida poder vivir de forma más desahogada y disfrutar del patrimonio que han creado en vida o bien para ayudar a sus hijos.

Se trata de operaciones reguladas por las autoridades monetarias

Podría darse la circunstancia de que estas operaciones de liberación de patrimonio tuviesen intereses abusivos, pero para evitarlo todas estas transacciones están supervisadas por las instituciones financieras, que revisan cuidadosamente los términos de las mismas. Cuentan con todas las garantías legales, ya que es una operación que se formaliza ante notario público y se inscribe en el Registro de la Propiedad.

Por ello, y para evitar que se produzcan situaciones de fraude, es importante que cualquier persona que esté considerando la posibilidad de liberar su patrimonio elija un asesor financiero regulado por la CNMV y el Banco de España, como MAS VIDA, que es una compañía cuya actuación está supervisada por las autoridades monetarias.

En consecuencia, hay mucha supervisión, procedimientos que seguir y procesos de cumplimiento a los que atenerse cuando se ofrece asesoramiento financiero en relación con la liberación de capital.

La liberación de capital es una herramienta perfectamente legal que constituye una gran opción para muchos propietarios de edad avanzada que buscan extraer parte del valor de su vivienda para pagar reformas, ayudar a otros miembros de la familia o complementar sus ingresos. En los últimos años, el uso de la liberación de patrimonio para facilitar la transferencia intergeneracional de riqueza se ha hecho cada vez más popular.

Si sólo está dando los primeros pasos para ver cuánto dinero podría conseguir con la liberación de capital, puede utilizar esta calculadora básica que no requiere ningún tipo de información personal. Hemos creado una herramienta desde cero que le ofrece el resultado inmediatamente, sin necesidad proporcionar datos de contacto.

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Si se hace sobre la vivienda habitual, la operación está libre de impuestos

El dinero que se puede recibir en estas operaciones de liberación de capital dependerá del valor de la propiedad y de la edad de los participantes. Los tipos de interés de estos productos suelen ser más altos que los de las hipotecas normales, pero en cambio no tienen apenas gastos y si se trata de la vivienda habitual no hay que pagar impuestos a Hacienda.

Las condiciones económicas de la operación se calculan teniendo en cuenta numerosos factores inmobiliarios, actuariales y financieros, siendo los más importantes el propio valor de mercado del inmueble y la esperanza de vida del beneficiario o beneficiarios, de acuerdo con las tablas oficiales de la Dirección General de Seguros y del Instituto Nacional de Estadística.

El vendedor no deberá pagar ninguna clase de gastos relacionados con la Notaría, el Registro de la Propiedad y la Gestoría. Todos los impuestos derivados de la operación serán asumidos por el comprador, salvo el Impuesto Municipal de Plusvalía que será asumido por el vendedor.

El usufructuario dejará de pagar para siempre los recibos del Impuesto de Bienes Inmuebles, las derramas de la Comunidad y el seguro de continente. Solo tendrá que asumir las cuotas ordinarias de la Comunidad, los recibos de los suministros (agua, luz, etc.) y la tasa municipal de basuras.

Si la operación se realiza sobre un inmueble declarado como vivienda habitual, el usufructuario está exento de pagar impuestos por el incremento del patrimonio en el IRPF.

Si quieres saber toda la información relacionada, puedes visitar nuestra web en la que explicamos con más detalle este tipo de productos.

Julián Franco Mena

Julián Franco Mena

Analista Financiero especialista en Inversiones

Julián Franco Mena es un analista financiero experto en inversiones inmobiliarias con más de 10 de experiencia.

Es socio fundador de Más Vida, y el responsable del equipo comercial y de la relación con inversores.

Anteriormente ha trabajado para el sector financiero y es un apasionado del sector inmobiliario.

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